Un couple nous contacte il y a quelques semaines. Crédit immobilier en cours, assurance emprunteur souscrite à leur banque lors du prêt. Jamais remis en question depuis.
On regarde ensemble les chiffres. Montant restant sur l'assurance : 23 000 €. Après renégociation via un courtier indépendant : 9 000 €.
14 000 € d'économie. Sans changer de banque. Sans racheter le crédit. Juste en changeant d'assurance, ce que la loi permet depuis 2022.
Ce que la loi Lemoine change
Depuis le 1er juin 2022, tout emprunteur peut résilier son assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre de date anniversaire, sans frais, à condition de présenter des garanties équivalentes. La banque ne peut pas refuser si les garanties sont respectées.
Avant cette loi, on était largement captifs de l'assurance groupe de sa banque. Aujourd'hui on ne l'est plus, mais la plupart des propriétaires ne le savent pas, ou ne l'ont jamais fait.
Ce que ça représente en chiffres
Sur un crédit de 250 000 € sur 20 ans, l'économie moyenne en changeant d'assurance emprunteur se situe entre 5 000 et 15 000 €. Pour un couple avec une quotité de 100% sur chaque tête, ce montant peut doubler.
Les assurances externes sont souvent 3 à 4 fois moins chères que les assurances groupe des banques, particulièrement pour les profils jeunes et sans risque de santé particulier.
Pourquoi les banques n'en parlent pas
La réponse est simple : l'assurance emprunteur est un produit très rentable pour les établissements bancaires. Pas d'incentive à vous encourager à partir.
C'est exactement le type d'optimisation qu'un conseiller indépendant va identifier, parce que son intérêt est aligné avec le vôtre, pas avec celui de la banque.
Ce que ça dit sur l'approche globale
Ce couple n'était pas venu me voir pour leur assurance emprunteur. Ils voulaient parler d'investissement et d'optimisation fiscale.
C'est en faisant le tour complet de leur situation que j'ai identifié cette anomalie. Un bon CGP ne regarde pas seulement où placer votre argent. Il regarde aussi où vous en perdez sans le savoir.
L'assurance emprunteur c'est un exemple parmi d'autres. Les frais bancaires, les contrats d'assurance vie mal orientés, les régimes fiscaux inadaptés... les optimisations existent souvent là où on ne les cherche pas.
Ce qu'il faut savoir avant de se lancer
Changer d'assurance emprunteur est pertinent dans la grande majorité des cas, mais pas systématique. Quelques points à vérifier : le capital restant dû, votre profil de santé, votre âge. Au-delà de 45 ans, l'opération peut rester avantageuse mais mérite une analyse cas par cas.
Si vous remboursez un crédit immobilier et que vous n'avez jamais remis en question votre assurance emprunteur, c'est probablement de l'argent qui dort. Commencez par notre analyse patrimoniale gratuite. Nous vous répondons sous 24h.
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